Prestamistas rapaces andan en busca de víctimas con necesidad.

PRESTAMO HIPOTECARIO les trae un pequeño pero importante artículo, publicado ayer Domingo 11/23/2008 en el cual nos da una serie de consejos para evitar ser estafados en esta época de grandes necesidades económicas.

Cuando la economía está en mal estado, son más que nunca los consumidores que se encuentran en apuros financieros. Eso los hace víctimas fáciles de los estafadores. United Way de Miami-Dade advierte que deben estar alertas para detectar señales como éstas, que le advierten que está lidiando con un prestamista rapaz:

• Contratistas de reparaciones domésticas que le ofrecen ocuparse del financiamiento.
• Prestamistas que ofrecen préstamos para rescatar a un propietario de la ejecución hipotecaria.
• Prestamistas que refieren los préstamos rechazados a prestamistas de alto riesgo que podrían ser asociados suyos.
• Afirmaciones sospechosas e información que no concuerdan.
• Solicitaciones telefónicas, solicitaciones de puerta en puerta, volantes por correo regular, anuncios comerciales de internet y televisión que ofrecen programas de préstamos de tipo “mal crédito, no crédito, no hay problema”.
• Ofertas repetidas de refinanciamiento.
• Préstamos que requieren un pago final mucho mayor que los pagos a plazos anteriores.
• Tácticas que le presionan a firmar el préstamo antes de que usted pueda leer y comprender lo escrito sobre todo la que está en letras pequeñas.
• Pedir su firma en documentos de préstamo donde la información está incompleta o en blanco.
• No darle un presupuesto de lo que debe pagar al cerrar el acuerdo.

PRESTAMO HIPOTECARIO le ofrece información válida y oportuna acerca de los nuevos cambios en las reglas del juego hipotecario y su efecto en la próxima compra de su vivienda, refinanciamiento o en la manera como como debe enfrentar un inminente foreclosure, escribame a oscar@oraculohipotecario.com o llame al teléfono (954)357-3919.
Su amigo
Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB, BSEE

OK !, no estaba planeado, pero por casualidad encontré en la Internet una información que no puedo dejar de transmitirles.

La mejor organización en promover, colocar y prestar servicio a cerca de 40,000 reverse mortgages (hipotecas) que suman un total de 4 Billones de Dolares.

pero, en 1995 Seattle Savings Bank no tenía la más mínima intencion de explorar el terreno misterioso del REVERSE MORTGAGE, pero con un solo empleado que finalmente entendió el producto, muy pronto la entidad se encontró captando 30 ó 40 hipotecas.

En los siguientes 10 años el negocio del REVERSE MORTGAGE creció de tal manera, que solicitarong a Bank of America como como afianzar el soporte de estos mortages, con la sorpresa de que Bank of America ofreció comprar la división de Reverse Mortgage del SEATTLE SAVINGS BANK.

El mercado del REVERSE MORTGAGE se ha puesto en boga de repente, para el moemeto en que el negocio y los derechos de servicio han sido vendidos a Bank of America por un precio no revelado se estaban originando entre 1500 y 1700 hipotecas al mes, y todos los empleados mantendrán sus posiciones.

Si ya tienes 62 años cumplidos, eres propietario con equity en tu propiedad (plusvalía) no dejes de comunicarte conmigo via e’mail a oscar@oraculohipotecario.com ó al teléfono 1-954-607-7919.

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB, BSEE

Antes de continuar con la serie de 4 artículos “LA DIRECCION CORRECTA ES REVERSE MORTGAGE”, es conveniente explicar de donde vienen y que importancia tienen dos téminos que son comunes en el mercado hipotecario, y a su vez nos ayudará a comprender mucho mejor los artículos que publicaré pronto.

FREDDIE MAC y FANNIE MAE son dos organizaciones descomunales que se encuentran actalmente en el “ojo del huracán” del gigantesco problema financiero-hipotecario.

FANNIE MAE, apodo de FEDERAL NATIONAL MORTGAGE ASSOCIATION, empresa creada en 1938 dentro del paquete de soluciones a la “GRAN DEPRESION” de 1928. El “NEW DEAL” del Presidente Franklin Delano Roosvelt impusó el mercado hipotacario a travez de esta Organización, su objetivo principal fué proveer el dinero para las hipotecas que permitirian a los Americanos comprar su viviendas.

Esto lo haría FANNIE MAE recomprando a los entes financieros las hipotecas otorgadas por estos y a su vez revenderlas a los inversionistas locales y extranjeros, generando así estabilidad y flujo de dinero a las empresas financieras (Bancos y prestamistas) encargadas de otorgarlas a los compradores de vivienda.

De esta manera se creó otro ambiente financiero: EL MERCADO SECUNDARIO, en este mecanismo monetario FANNIE MAE toma dienero de los Inversionistas a tazas de interés bajas, creando su ganancia en la diferencia en que se coloca el dinero a tazas de interés mas altas en las hipocas de vivienda otorgadas a los usuarios finales. Interesante verdad ?.

En 1968 la guerra de Viet-Nan, ya ha generado un deficit descomunal al Gobierno Americano, que se ve obligado a despenderse de algunos de sus bienes, entre ellos FANNIE MAE, la cual se privatiza pero a su vez se convierte en una GSE (Goverment Sponsored Enterprice) o en términos criollos “Empresa Patrocinada por el Gobierno”.

El monopolio de FANNIE MAE finaliza en 1970 al crearse otra GSE llamada FEDERAL HOME LOAN MORTGAGE CORPORATION o como cariñosamente llaman FREDDIE MAC.

FANNIE y FREDDIE han dominado el mercado secundario, creciendo en forma gigantesca, generando un excelente flujo de dividendos para sus accionistas. Su éxito fue tal que los bienes combinados de estas dos empresas son 45% mas grandes que los bienes del CITIBANK, el banco mas grande de USA.

Ahora bien, estamos en el 2008 y los accionistas de FANNIE y FREDDIE ya han pérdido 74% de su inversión, todo como resultado de la debacle del mercado hipotecario SUBPRIME, que ya se ha llevado por delante 266 empresas hasta el dïa de hoy (Ver sitio aquí ).

Esta semana La Reserva Federal (FED) aprobó inyectar millones de dolares, comprando nuevas acciones a ser emitidas. FANNIE y FREDDIE tienen que ser capaces de tomar dinero préstado, para poder seguir comprando hipotecas en el mercado secundario, para a su vez reciclar el dinero para beneficio de las personas que desean pedir crédito para la compra de su vivienda.

Cualquier duda o consulta que Ud. tenga envieme un e-mail a oscar@oraculohipotecario.com o me llama al teléfono 1-954-607-7919.

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB.

No hay de otra, definitivamente el panorama de los reverse Mortgages está cambiando, incrementandose los usuarios de manera asombrosa, así como la declinación de los mortgages habitacionales normales ha continuado deteriorandose.

El incremento de los Reverse Mortgages se debe en parte al arribo a la edad de reclamar los beneficios de la Seguridad social de unos 78 millones de personas, lo que equivale al 26% de la población total de USA, a esta cantidad debemos agragarle unos 34 millones que ya se encuentran en los 65 años de edad.

De todas las personas en capacidad de optar (ya tienen 62 años cumplidos), el 99% de ellos no han solicitado todavía su reverse mortgage, por esto se cree que la explsión de solicitudes de Reverse Mortgage se va a ver incrementada en forma casi exponencial.

Para aquellas personas que aún no se han familiarizado con el concepto de Reverse Mortgage, estos mortgages no tienen el cronograma de pagos de una hipoteca de vivienda normal, y normamente se repagan cuando cuando la persona muere, se muda de la vivienda o refinancia de nuevo.

Es por esto que este tipo de hipoteca, la terminación se basa en los índices de mortalidad y mobilidad. En otras palabras es el tiempo de muerte natural del propietario, o el pago voluntario por mudanza del dueño.

Mañana continuaré con este importante tema y algunas estadísticas importantes.

Si Ud, es mayor de 62 años y tiene equity (plusvalía) en su vivienda Ud, es elegible para este programa, el cual es respaldado por el Gobierno Federal, envíeme un correo a Oscar@oraculohipotecario.com o llame al teléfono 1-954-607-7919, personalmente le atenderé.

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB

Recientemente nos sorprendío la noticia de que el famoso comediante Ed MacMahon, ya en sus 85 años de edad, se encontraba atrasado en $ 644.000 en su mortgage que por la cantidad de $ 4,8 millones tiene aún en su mansión de $ 6.25 millones.

Ed MacMahon se hizo celebre en el Show de Jhonny Carson y en el programa de Televisión “Buscando una estrella” (Star Search).

En una reciente aparición de Ed y su esposa en el Show de Larry King, de una manera bastante graciosa y burlona reconocieron su problema hipotecario y que nadie mas que ellos eran los culpables de encontrarse en semejante atolladero.

Por suerte para Ed su edad de 85 años (la edad minima para calificar es de 62 años) le permite tomar su Reverse Mortgage, dado que como todo el mundo el desea continuar viviendo en la casa que tanto ama y donde todos sus recuerdos se encuentran.

No es fácil tropezarse con un Reverse Mortgage de $5.44 Millones ($4.8 + $0.644), pero Ed tiene suficiente equity para obtenerlo y continuar su vida feliz.

Si aún los famosos enfrentan problemas de esta naturaleza, todo los demás podríamos eventualmente enfrentarlos tambien, así que si Ud, es mayor de 62 años y tiene suficiente equity en su vivienda puede solicitar su Reverse Mortgage y así cancelar su hipoteca y recibir el remanente de la manera que más se adapte a sus necesidades.

Cuelquier duda o consulta que Ud. tenga envieme un e-mail a oscar@oraculohipotecario.com o me llama al teléfono 1-954-607-7919.

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB.

Con gran interés hemos evaluado el artículo “About 1 in 11 Mortgageholders Face Loan Problems” (“Cerca de 1 de cada 11 Propietarios de Vivienda Enfrentan Problemas Hipotecarios”), publicado por el “New York Times” el día de hoy Junio/06/2008 , y lo anterior nos llena de profunda preocupación, tal parece que los auxilios económicos anunciados por el Gobierno Federal no dan señales de alivio a la situación. Veamos:

Cerca de 8.8 % de los Préstamos hipotacarios de Vivienda están en atraso (default) o ya se encuentran en proceso de Remate (Foreclosure), esto representa, aproximadamente unos 4.8 millones de préstamos.

Esta alarmante cifra se incrementó debido a que los tres primeros meses de 2008 fue el peor trimestre para los propietarios de vivienda en los últimos treinta años.

A finales del 2006 empezó el incremento de retrazos y remates de las viviendas, siendo las hipotecas de alto riesgo las responsables del crecimiento acelerado. Estas hipotecas Subprime (ver Wikipedia aquí) fueron otorgadas a Usuarios con mal crédito y peor aún sin capacidad de repago al estas hipotecas cambiar de taza de interés o lo que llaman tecnicamente “RESET”.

Pero lo mas grave empezó a suceder la economía empezó a enfriarse, las viviendas empezaron a perder valor, los puestos de trabajo se fueron perdiendo y la gasolina llega a los 4 dollares/gallon.

Ahora bien si los atrazos y los remates se han presentado en todo el país, la situación se presenta un poco

más complicada en los Estados donde el precio de la vivienda creció mas rapidamente en los últimos años. esto incluye a Florida y California, Estados que suman entre los dos cerca del 33 % de las hipotecas en remate (Foreclosure) ó en su defecto con 90 días de atraso en sus pagos mensuales. Nuestro Estado junto con California se han convertido en los principales ejemplos de una tendencia harto preocupante, si vemos el gráfico a la izquierda la hipotecas subprime presentan la incidencia más alta, siendo las hipotecas de taza de interés variable las de mayor recurrencia, así mismo los Estados en marrón obscuro muestran la alta tendencia de estas hipotecas ajustables, siendo la Florida el mayor con 6.71%.

Vale la pena mencionar que las hipotecas con Tazas de Interés bajisimas (teaser rates) durante los primeros años, representaron ilusiones falsas a personas que seguramente con intención ó sin intención creyeron en cantos de sirena acerca de que nunca habría un incremento y bien sustancial en en las tazas de interés al momento del reset .

Pero bajo ninguna razón debemos descorazonarnos, la taza de empleo continua bastante estable, y las viviendas que han sido reposeídas por los Bancos estan empezando a venderse a precios razonables, solo les recomiendo buscar un(a) buen(a) asesor(a), los prestamistas han incrementado sus condiciones para calificar pero todo se puede conseguir sin incurrir en delitos de fraude, que son altamente penados por la ley.

Si desea mi asesoría y ayuda en la obtención de su hipoteca para compra o refinanciación de su vivienda envíame un email a oscar@oraculohipotecario.com o me llama al teléfono 1-954-607-7919.

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, FLMB

Escribo de nuevo en este corto artículo acerca apasionante tema del “REVERSE MORTGAGE”, (lee este otro artículo).

El Reverse Mortgage se ha popularizado mucho en los últimos 2 años, muchos personas mayores suplementan sus ingresos de Seguro Social, enfrentan sorpresivos gastos médicos y de medicinas, reparan sus viviendas y en general mantienen una vida con dignidad en los años dorados.

por lo tanto es bueno y saludable estar bien informado de algunos puntos importantes:

1. Que es un Reverse Mortgage ? , Es un tipo especial de préstamo de vivienda que permite al propietario(a) convertir el EQUITY (*1) acumulado durante años de pago de la hipoteca en dinero efectivo, pero a diferencia de un mortgage (hipoteca) normal ó una segunda hipoteca, no se requieren pagos o eliminar la obligación hasta que el propietario de la vivienda no la utilize más como vivienda principal. Estos beneficios los establece el FEDERAL HOUSING ADMINISTRATION (HUD).
2. Califico para obtener un HUD Reverse Mortgage? , Para poder calificar a un Hud Reverse Mortgage se debe ser propietario total o con un balance hipotacario bajo que pueda ser cancelado con el dinero obtenido del Reverse Mortgage, tener 62 años de edad o mas, obligatoriamenta debe habitar la vivienda. Las normas le obligan a recibir la visita-entrevista de un consejero aprobado por el HUD como condicion previa para obtener el préstamo. Cualquiera que sea su Mortgage Planner debe facilitarle información de los Consejeros locales a disposición.
3. Puedo aplicar si mi vivienda fué adquirida sin seguro de Mortgae FHA ?, Totalmente, no importa como fué adquirida, de todas maneras el HUD Reverse Mortgage es un nuevo préstamo asegurado por la FHA.
4. Que tipos de vivienda son elegibles ? puede ser vivienda unifamiliar o conjunto de 2 a 4 unidades que Ud. posee y vive en una de ellas. Algunos Townhouses, casas separadas, unidades en condominios y casas prefabricadas podrian clasificar. Los condominios deben ser Aprobado-FHA.
5. Me podrán quitar mi vivienda si vivo muchos años más allá del valor del préstamo ?. Nunca !!!!, Ud. no tiene que repagar el préstamo mientras que Ud. continue viviendo en ella y mantenga los seguros e impuestos al día. Nunca deberá mas que el valor de su casa.
6. Que quedará de la vivienda para mis herederos ? Cuando venda la vivienda o ya no sea la vivienda principal Ud. o lo producido por la venta de la vivienda pagarán el dinero efectivo que recibió por medio del Reverse Mortgage sumandole el interés y algún otro gasto que así se estipule en el contrato. El remanente (si queda alguno) le pertenece a Ud. o a sus herederos. Ningún otro bien o dinero de su propiedad se vera afectado por el HUD Reverse Mortgage. Esta deuda jamás se transferirá a sus bienes o asus herederos.
7. Cuanto dinero puedo obtener de mi vivienda ?. La cantidad a obtener en préstamo depende de su edad, la taza de interés actual, la valoración de la vivienda (appraised value) o el límite FHA de mortgage para su area, cualquiera sea el menor. En general entre mas valor tenga su vivienda, su edad mucho mas de 62 años y la taza de interés baja para el momento, hacen que Ud. reciba mas en préstamo.
8. sería recomendable utilizar una compañia que me ayude a conseguir mi Reverse Mortgage por una cantidad de dinero?. he sido contactado por una compañia que por una pequeño porcentaje me aconsejará con que lender aplicar a el Reverse Mortgage, Que hago?. the US Department of Housing and Urban Development (HUD), NO recomienda utilizar este tipo de intermediarios o cualquier servicio que pretenda obtener una ventaja económica solo por una recomendación.
9. Como recibo el dinero del préstamo ? Ud. tiene 5 opciones:

• Pagos mensuales iguales siempre y cuando uno de los prestatarios viva allí y continue ocupandola como vivienda principal. (Tenure)
• Pagos mensuale iguales por una cantidad preseleccionada de meses. (Term)
• Línea de crédito: el prestatario retira dinero cuando y cuanto quiera hasta que se termine la línea de crédito.
• Combinación de Línea de Crédito y pagos mensuales siempre y cuando el prestatario se mantenga ocupando la vivienda. (Modified tenure).
• Combinación de Línea de Crédito con un pago fijo durante una cantidad predeterminada de meses (Modified term).

La información anterior se basa en la siguiente fuente: Hud Reverse Mortgage Online Resources. Para ampliación o explicación adicional de lo aquí expresado envieme un correo electrónico a oscar@oraculohipotecario.com .

Saludos de su amigo.

Oscar Otero, Mortgage Planner, Florida Licensed Mortgage Broker.

(*1) la palabra EQUITY muy a menudo es traducida al Español como PLUSVALÍA, pero en mi opinión su significado es completamente diferente, ya que tiene su origen en el concepto de Marx acerca del trabajo.

Información privada de personas que solicitaron y obtuvieron ó no préstamo hipotecario fue robada !!!.

Alguna vez a hecho “click” con el ratón (mouse), en algún anuncio (banner) que ofrece bajisimas y atractivas tazas de interés hipotecario (mortgage). Ha sometido alguna vez una solicitud en Internet ?.

El pasado 22 de Abril, en MSNBC.com la firma Lending Tree le informó a sus clientes que antiguos empleados de esa Organización habian ayudado a algunas compañias de Mortgage Lenders a tomar la información de los archivos de los clientes (hackear la data) con fechas desde el 2006 hasta el 2008.

Lo que este grave incidente deja de manifiesto es la agresividad del negocio de originación de hipotecas durante el boom de la vivienda y luego en su etapa de descenso, y tambien genera un gran pánico entre los consumidores de este tipo de servicios en Línea, quienes al compartir su información confidencial con este tipo de organizaciones, se han colocado en el borde del precipicio al estar sus datos personales en manos de personas inescrupulosas.

Lo anterior tambien vuelve a traer a discución el hecho de que la fuente más grave de pérdida de la información se genera desde dentro de las compañias que estan obligadas a resguardar los datos de sus clientes.

Las formas robadas contienen: nombres, direcciones, números de Seguro Social, empleo e ingresos, cuentas bancarias, etc., ahora bien, Lending Tree dijo: “ex-empleados compartieron claves de acceso personal con algunos Lenders, permitiendoles obtener solicitudes de hipotecas de sus clientes, no con el fin de darle mal uso, sino con el fin de originar sus propias hipotecas”.

Por este mismo hecho Lending Tree a iniciado juicio legal contra tres pequeñas organizaciones de California.

En su carta, dirigida a sus clientes Lending Tree dice que no existe ninguna razón para sospechar robo de identidad, pero sugiere a los mismos obtener un reporte de crédito y generar una alerta de fraude en las tres grandes organizaciones de reporte de crédito. Pero lo que más a disgustado a algunos receptores de la carta (quienes pidieron anonimato) es el hecho de que la compañia no les ofreción reporte de crédito por cuenta de ellos ni generar las alertas correspondientes.

Si ud. mi estimado amigo está dentro del gran número de personas que han ofrecido toda su información confidencial ha estos sitios en la Internet, debe permanecer vigilante y revisar constantemente sus estados de cuenta asi como monitorizar sus reportes de crédito por los próximos 24 meses.

Si tiene alguna duda o desea ampliación de esta información o se encuentra en una situación en la cual necesite ayuda profesional envieme un correo electrónico a oscar@oraculohipotecario.com

Su amigo

Oscar Otero, Mortgage Planner, Florida Licensed Mortgage Broker

Con el reciente y aún vigente problema de las Hipotecas subprime (Mortgage), las hipotecas respaldadas por la FHA (Federal Housing Administration) han tomado importancia.

Ahora bien, las mismas se manejan bajo una serie de condiciones estrictas y obligatorias. Comentaré algunas de estos consejos para que se mentalizen en lo que es indispensable para ser aprobados en sus solicitudes.

Commision Income: Ingresos declarados por comisiones, tienen que obligatoriamente ser el promedio de los dos años anteriores, el solicitante del préstamo hipotecario debe suministrar copia del TAX RETURN de los dos últimos años, así como el recibo de pago más reciente (Pay Stub).

Aquellas personas que muestren disminuación de comisiones de un año a otro, deben demostrar otras compensaciones (Favorables) para lograr que su hipoteca sea aprobada.

Las personas que presenten ingresos por comisiones por más de un año, pero por menos de dos años, tienen una posible situación favorable pero la misma depende de de que el Underwriter (persona que aprueba los documentos y finalmente el préstamo y que trabaja para el préstamista (Lender)) logre una perfecta armonización y veracidad de la documentación presentada.

Estas y otras aclaraciones con respecto a las hipotecas FHA continuarán en próximos planteamientos.

Si Ud. tiene una aclaración ó duda pendiente no deje de enviarme un e-mail a oscar@oraculohipotecario.com.

Saludos amigos, hasta la próxima oportunidad

Oscar Otero, Mortgage Planner, Florida Certified Mortgage Broker

Hoy, Viernes Abril 11-08, en una nota bastante pequeña en la sección de BUSINESS del Sun Sentinel se hace mención a un estudio realizado por PMI Mortgage Insurance Co., en el cual coloca al Condado de BROWARD (Broward County) como el cuarto en pérdida del valor dentro de un panorama de 50 grandes areas Metropolitanas con mayor descenso en el valor de la vivienda, el factor de riesgo lo colocan (los autores, PMI Mortgage Insurance Co.) en 84%.

Ese mismo estudio coloca al Condado de PALM BEACH (Palm Beach County) como séptimo en la escala nacional de pérdida de valor con un 79%.

Pero lo más preocupante es el pronóstico del continuo deterioro del valor de la vivienda hasta bien entrado el 2010.

Continuaremos ahondando en este estudio, para encontrar los fundamentos de esta predicción.

Entre tanto no dejen de enviarme sus preguntas a oscar@oraculohipotecario.com.

Saludos

Oscar Otero, Mortgage Planner, Florida Licensed Mortgage Broker